小学数学题来了：利率还会不会降？房贷要提前还吗？ 要闻速递

地产大V、炒房经济学家是对自己的金主爸爸和客户负责，他们就是在忽悠你不要撤杠杆，而你要对你自己负责，这利息是你在出，又不是他们帮你出。

(资料图)

作者：今纶

6月20日，新一期贷款市场报价利率（LPR）出炉，1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%，均较上一期下降10个基点。

很多人很懵圈，首先，LPR是个什么东东？

简单说，就是由一些代表性银行对本行最优质客户的贷款利率，以公开市场操作利率（主要指中期借贷便利利率）加点形成的方式报价，各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

也就是说，这个LPR和个人的房贷、个人的钱包有密切关联。你也可以简单粗暴把它理解为利率。

01

利率会继续降

此次LPR下降10个基点，对于还房贷的人是有好处的。

比如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，月供减少58.54元，累积30年月供减少2.1万元。

你肯定会问我两个问题。第一：利率还会不会继续降？我明确告诉你：利率会继续降。

为什么？大家在拼命往银行存钱，而不是花钱或者贷款，你让银行怎么办？

一季度人民币存款增加15.39万亿元，同比多增4.54万亿元。而去年全年人民币存款增加26.26万亿元，这意味着今年前3个月就增长了去年全年将近6成的规模。

5月份人民币存款增加1.46万亿元，同比少增1.58万亿元，但是总量还是太大。

5月份人民币贷款增加1.36万亿元，同比少增5418亿元。跟去年同期相比，贷款还少增加了几千亿，你让银行怎么办？简直欲哭无泪。

储户的钱存在银行如果贷不出去，等于是银行的负担。

所以，为什么每天我们会接到好多贷款公司的电话？因为钱放在银行手里的每一分钟都是有成本的。

相对来说，现在创业、做生意、买房的人都比较少，银行就急了。

钱出不去，必须想办法降低成本，所以，为什么要降息？就是要降低利息成本。当然，同时也希望减轻贷款企业、个人的负担，希望大家敢于创业、买房。

但是，现在的情况大家都看到了。

如果你们不肯贷款做生意、买房，继续降低利率是必须的，降低银行的持有成本。

什么时候是个头？经济如果回暖，大家愿意买房了，愿意贷款办公司、工厂了，通胀稍微起来一点了，通缩完全消失了，那么，就不会降息了。

从目前的趋势看，降息远未结束，你们知道日本现在的存款基准利率是多少？-0.1%。

日本经历了一个漫长的降低利率的过程：

自1990年股市、房市双崩盘后，日本央行并未立即采取宽松政策尝试救市，而是维持高利率水平、力求根治泡沫经济的弊病。

直到1992年经济衰退风险加剧、货币供给负增长，日本央行在压力之下选择降息，并通过9次下调贴现率使其于1995年年底降至当时的历史新低的0.5%，还是没啥用，后来甚至直接把基准利率降低到-0.1%，一直保持到现在，二三十年都过去了。

当然，基准利率不等于银行就真的会执行，日本的存款利率有多低呢？

我问了一下在日本的朋友，他发给我几张截图，利率基本都是0.002%，你有100万日元（约等于5.12万元人民币），存50年定期也是这个利率，50年的利息收入大概刚好买一碗拉面。

所以，降息真的只是刚刚开始，请积极做好心理建设。

02

老老实实去银行排队还房贷

第二：房贷要不要提前还？这是很多朋友关心的问题。

这个问题很简单，你自己问一下自己：我是股神吗？我可以继续靠炒房赚钱吗？我有投资品可以稳稳超过贷款利率吗？

这三个问题中只要有一个是肯定的答案，你可以不用提前还房贷，你继续玩你的游戏，想怎么嗨就怎么嗨。

如果一个肯定答案都没有，炒股一塌糊涂，买房亏了20%，理财更是不咋的。

我劝你就老老实实去银行排队，提前还房贷，你要承认自己是个普通人，不是巴菲特。

房贷利率远高于你的存款利率，你存钱干啥？你是不是傻？如果你学过小学数学就知道要不要提前还房贷，这是多么简单的道理。

那些地产大V、炒房经济学家说：“千万不要提前还房贷，以后很难借到这么低的贷款”。

关键是：你要借钱干啥？是去做个腾讯？还是去买一层楼？

企业在千方百计减少负债，个人在千方百计减少负债，这种事情在日本早就发生过了，辜朝明说这叫“资产负债表衰退”。人们不扩张，只想保命，持续撤杠杆，资产负债表肯定不是扩张，而是衰退。

我告诉你，地产大V、炒房经济学家是对自己的金主爸爸和客户负责，他们就是在忽悠你不要撤杠杆，而你要对你自己负责，这利息是你在出，又不是他们帮你出，你仔细品品，是我在为你着想，还是他们在真心帮助你。

而且有些渠道获得的贷款利率比房贷要低，这就导致有些聪明人即使没有存款，也会去借钱还房贷。很简单，你是愿意还利率3%的贷款，还是愿意还利率4.5%的房贷，这又是一个小学数学题。

人生的很多选择啊，很多时候都是小学数学题，一定要仔细答题，不该丢的分一分都不能丢，关键时候丢分的话，影响的可能是一辈子乃至几代人，千万不要搞什么”贷贷相传“，真心伤不起。

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