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小学数学题来了:利率还会不会降?房贷要提前还吗? 要闻速递

地产大V、炒房经济学家是对自己的金主爸爸和客户负责,他们就是在忽悠你不要撤杠杆,而你要对你自己负责,这利息是你在出,又不是他们帮你出


(资料图)

作者:今纶

6月20日,新一期贷款市场报价利率(LPR)出炉,1年期LPR为3.55%,5年期以上LPR为4.2%,均较上一期下降10个基点。

很多人很懵圈,首先,LPR是个什么东东?

简单说,就是由一些代表性银行对本行最优质客户的贷款利率,以公开市场操作利率(主要指中期借贷便利利率)加点形成的方式报价,各金融机构应主要参考LPR进行贷款定价。

也就是说,这个LPR和个人的房贷、个人的钱包有密切关联。你也可以简单粗暴把它理解为利率。

01

利率会继续降

此次LPR下降10个基点,对于还房贷的人是有好处的。

比如以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算,月供减少58.54元,累积30年月供减少2.1万元。

你肯定会问我两个问题。第一:利率还会不会继续降?我明确告诉你:利率会继续降。

为什么?大家在拼命往银行存钱,而不是花钱或者贷款,你让银行怎么办?

一季度人民币存款增加15.39万亿元,同比多增4.54万亿元。而去年全年人民币存款增加26.26万亿元,这意味着今年前3个月就增长了去年全年将近6成的规模。

5月份人民币存款增加1.46万亿元,同比少增1.58万亿元,但是总量还是太大。

5月份人民币贷款增加1.36万亿元,同比少增5418亿元。跟去年同期相比,贷款还少增加了几千亿,你让银行怎么办?简直欲哭无泪。

储户的钱存在银行如果贷不出去,等于是银行的负担。

所以,为什么每天我们会接到好多贷款公司的电话?因为钱放在银行手里的每一分钟都是有成本的。

相对来说,现在创业、做生意、买房的人都比较少,银行就急了。

钱出不去,必须想办法降低成本,所以,为什么要降息?就是要降低利息成本当然,同时也希望减轻贷款企业、个人的负担,希望大家敢于创业、买房。

但是,现在的情况大家都看到了。

如果你们不肯贷款做生意、买房,继续降低利率是必须的,降低银行的持有成本。

什么时候是个头?经济如果回暖,大家愿意买房了,愿意贷款办公司、工厂了,通胀稍微起来一点了,通缩完全消失了,那么,就不会降息了。

从目前的趋势看,降息远未结束,你们知道日本现在的存款基准利率是多少?-0.1%。

日本经历了一个漫长的降低利率的过程:

自1990年股市、房市双崩盘后,日本央行并未立即采取宽松政策尝试救市,而是维持高利率水平、力求根治泡沫经济的弊病。

直到1992年经济衰退风险加剧、货币供给负增长,日本央行在压力之下选择降息,并通过9次下调贴现率使其于1995年年底降至当时的历史新低的0.5%,还是没啥用,后来甚至直接把基准利率降低到-0.1%,一直保持到现在,二三十年都过去了。

当然,基准利率不等于银行就真的会执行,日本的存款利率有多低呢?

我问了一下在日本的朋友,他发给我几张截图,利率基本都是0.002%,你有100万日元(约等于5.12万元人民币),存50年定期也是这个利率,50年的利息收入大概刚好买一碗拉面。

所以,降息真的只是刚刚开始,请积极做好心理建设。

02

老老实实去银行排队还房贷

第二:房贷要不要提前还?这是很多朋友关心的问题。

这个问题很简单,你自己问一下自己:我是股神吗?我可以继续靠炒房赚钱吗?我有投资品可以稳稳超过贷款利率吗?

这三个问题中只要有一个是肯定的答案,你可以不用提前还房贷,你继续玩你的游戏,想怎么嗨就怎么嗨。

如果一个肯定答案都没有,炒股一塌糊涂,买房亏了20%,理财更是不咋的。

我劝你就老老实实去银行排队,提前还房贷,你要承认自己是个普通人,不是巴菲特。

房贷利率远高于你的存款利率,你存钱干啥?你是不是傻?如果你学过小学数学就知道要不要提前还房贷,这是多么简单的道理。

那些地产大V、炒房经济学家说:“千万不要提前还房贷,以后很难借到这么低的贷款”。

关键是:你要借钱干啥?是去做个腾讯?还是去买一层楼?

企业在千方百计减少负债,个人在千方百计减少负债,这种事情在日本早就发生过了,辜朝明说这叫“资产负债表衰退”。人们不扩张,只想保命,持续撤杠杆,资产负债表肯定不是扩张,而是衰退

我告诉你,地产大V、炒房经济学家是对自己的金主爸爸和客户负责,他们就是在忽悠你不要撤杠杆,而你要对你自己负责,这利息是你在出,又不是他们帮你出,你仔细品品,是我在为你着想,还是他们在真心帮助你。

而且有些渠道获得的贷款利率比房贷要低,这就导致有些聪明人即使没有存款,也会去借钱还房贷。很简单,你是愿意还利率3%的贷款,还是愿意还利率4.5%的房贷,这又是一个小学数学题。

人生的很多选择啊,很多时候都是小学数学题,一定要仔细答题,不该丢的分一分都不能丢,关键时候丢分的话,影响的可能是一辈子乃至几代人,千万不要搞什么”贷贷相传“,真心伤不起。

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